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地震房子塌了 房贷还要还不?  

2011-04-23 09:14:52|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  答:特殊时期,特殊处理。汶川地震后,针对震区借款人贷款偿还困难的问题,银监会曾发布了《认真做好汶川大地震造成的银行业呆账核销工作努力减轻受灾地区人民群众的债务负担》一文,要求各银行对于借款人因地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。


  1、地震中房子塌了,那么房贷还要不要还?


  答:要还。贷款者与银行之间的债务关系,不因抵押品(房屋)的灭失而消失。也就是说,即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款。


  2、如果房屋业主丧生,房子也震塌了,那么房贷还要不要还?


  答:在这种情况下,民事主体不存在了,贷款就不用还了。但债务人的其他财产,也就是说其遗产,要优先用于偿还贷款。


  房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看,贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色,而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品;但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。事实上,按照我国的《民法通则》和以往的判例:假如抵押品受损,且抵押品已投保的情况下,则银行有权从保险金中优先受偿;假如没有投保,银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度,这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。

  最近日本的9级地震广为中国网友关心,而地震产生的相关房贷问题也让不少人心生疑惑,因此我们将网友关注的问题集中,汇总成文,希望能够解决更多网友的问题。随着最近的地震频发,看似遥远的灾难,有时候也需要我们提早预防,保障生命的同时,也要提早预防财产的损失。


  3、地震后再买房可以享受首套房贷政策么


  答:汶川地震后,央行联手银监会、证监会、保监会共同发布了《关于汶川地震灾后重建金融支持和服务措施的意见》。《意见》明确,大幅降低地震灾区个人住房贷款利率下限和首付款比例。灾区居民在灾后购置自住房的贷款利率下限由央行规定的现行水平(首套为贷款基准利率的0.85倍、二套为1.1倍)统一下调为贷款基准利率的0.6倍,商业银行可根据客户的还款能力等因素自主决定具体贷款利率水平;最低首付款比例统一下调为10%。个人住房公积金贷款利率各档次均优惠1个百分点。


  4、上了房贷险,是不是就不怕地震中造成损失了?


  一些外部突发因素导致的房屋损失,房贷险是不理赔的。包括战争、类似战争行为,军事行动,武装冲突,罢工、暴动、民众骚乱,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧命还款能力的;行政行为或执法行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因地震或地震次生原因,导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中,不少是不可抗因素,可以通过其他财产保险种类进行补充。


  答:房贷险一般是不保地震的。"房贷险"的全称是个人抵押住房综合保险,包括"房壳险"和"还贷保证保险"。"房壳险"保的是房产的安全,如遭受火灾、爆炸、暴风等时的赔偿。"还贷保证保险"则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时,由保险公司向银行还款的保证保险。


  5、什么保险险种对地震更有针对性?


  市民买的商品房涵盖在家财险标的范围内,如果房屋因地震受损,保险公司可根据市民当初投保的金额、房屋重置价、市场价等参考数据,以最低价为准赔付。如果投保保额达不到房屋受损赔付额度,保险公司可按投保标的比例赔偿,如房子价值200万元,投保保额只有100万,赔付时就按50%的比例赔。


  答:部分家财险附加险和寿险可保地震。对于投保者来说,可通过选择一些险种以及附加险,最大程度地弥补地震带来的损失。像大地财险不仅有涉及针对地震灾难造成城乡居民房屋损失的险种,而且在企业财产险中有一个附加险是地震责任险。除了这个专业险种之外,目前更多的家财险中,是将"地震险"作为附加险。


  不过,并不是为房子等财产买了地震险只要出险就能赔。保险理赔对地震级别也有规定,造成企业或个人房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的,震级必须是地震管理部门公布的M5级,裂度达到6度以上。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成损失,保险公司不赔。因地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等,造成房屋和室内财产损失的,在赔付范围内,而因地震引起的核爆炸、核污染等损害,保险公司不赔。


  能对地震"负责"的险种包括:寿险(定期寿险、终身寿险等),个人意外伤害保险、个人意外医疗保险,旅游意外险,学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少,要看保险条款的具体规定,比如免赔额多少、赔偿项目等。投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案,并按照要求提供相应的证明材料。


  从目前各大保险公司提供的资料来看,各类人寿险均对地震风险提供保障。在寿险保险条款中发现,传统的免险责任包括有:自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等,不包含地震灾难。


  6、国外对地震中的房贷情况一般是怎么处理的?


  新西兰:该国对地震风险的应对体系主要由三部分组成,包括地震委员会、保险公司、保险协会,三者分属政府、商业和社会三大机构。一旦发生地震灾害,地震委员会负责法定保险的损失赔偿。那里规定房屋最高责任限额为10万新西兰元(每新元合0.77美元),房内财产最高责任限额为2万新西兰元。保险公司依据保险合同承担超出法定保险责任部分的损失;保险协会则负责启动应急计划。


  日本:作为地震高发国家之一,日本早已将地震列入房贷险范畴。那里根据不同区域的地质状况和房屋结构收取不同的房贷险保费,其中特别包括"房屋地震险"。目前,该"房屋地震险"普及率已超过20%。日本的"房屋地震险"责任由三方承担,分别是保险公司、再保险公司和政府部门。


  地震委员会由国家财政部全资组建的一个特别机构,在抵御巨灾风险时发挥关键作用。该委员会组织了一种"巨灾风险基金",至今已积累资金近50亿新西兰元。委员会还利用国际再保险市场开展分包,目的是适当分散自身风险。当巨灾损失金额超过地震委员会的支付能力时,剩余金额由政府部门支付。当然,平时地震委员会每年要向政府部门支付一定比例的"保证金"。


  根据该国房地产保险法规的有关规定,再造房子所需金额必须通过专业评估师进行评估,然后计算出应偿付的保险金额。该金额不仅仅专指房屋造价本身,还包括受灾房屋过程中所产生的一系列相关费用,如现场清理费、损失评估费、房屋拆除费、现场保护费、减损措施费等等。新造房屋的价格中不包括地价,也不是当时当地的市场价。不过,那里的房屋业主平时要缴纳一定量的"房屋受灾险"。但是费用不太高,大致是"再造房屋价格"的千分之五。


  德国:针对一些由不可抗力造成的房屋损毁,德国专门设置一种"房屋受灾险",为的是"让倒塌的房子重新建起来"。那里的保险公司所偿付的款项足以确保受灾者在原地重新盖起一座同样的房子,无论业主原来居住的是新房还是旧房。


  7、汶川地震后,我国是如何处理震区房贷问题的?


本文转至 常州房产网-安家业 http://anjiaye.com

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